Address
Riyadh, Saudi Arabia
ما هو نظام التقاعد الجديد في السعودية؟
نظام التقاعد الجديد هو نظام التأمينات الاجتماعية الصادر بالمرسوم الملكي (م/273) بتاريخ 26/12/1445هـ، والساري منذ 3 يوليو 2024م، ويطبق على الملتحقين الجدد بسوق العمل من المدنيين في القطاعين العام والخاص.
يجمع النظام الجديد ما كان ينظمه نظامان منفصلان: نظام التقاعد المدني لموظفي الحكومة، ونظام التأمينات الاجتماعية لموظفي القطاع الخاص. وأصبحت أحكام التقاعد للملتحقين الجدد موحدة تحت مظلة المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية، بعد دمج المؤسسة العامة للتقاعد فيها.
المتقاعدون الحاليون لا يتأثرون بالنظام الجديد، وأغلب الموظفين الحاليين يستمرون على أنظمتهم السابقة، باستثناء فئة محددة تغيّر لها سن التقاعد بشكل تدريجي (تفاصيلها في القسم التالي).
النظام في سطور:
- تاريخ السريان: 3 يوليو 2024م (27/12/1445هـ).
- الجهة المسؤولة: المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية.
- سن التقاعد النظامي: 65 سنة ميلادية للمشمولين بالنظام.
- نسبة الاشتراك: ترتفع تدريجياً من 9% إلى 11% على كل من الموظف وصاحب العمل بحلول يوليو 2028.
- المعاش: يُحسب بمعامل 2.25% عن كل سنة اشتراك.
على من يطبق نظام التأمينات الاجتماعية الجديد؟
يطبق النظام الجديد كاملاً على من ليست له أي مدة اشتراك سابقة قبل 3 يوليو 2024، بينما تتأثر فئة من الموظفين الحاليين بجزء من أحكامه فقط. موقعك منه يتحدد بمدة اشتراكك وعمرك في تاريخ السريان:
| الفئة | ما الذي يتغير؟ |
|---|---|
| المتقاعدون الحاليون والمستفيدون من أسرهم | لا شيء، يحتفظون بالمنافع نفسها |
| موظفون حاليون لديهم أقل من 240 شهر اشتراك (20 سنة) وأعمارهم أقل من 50 سنة هجرية | يبقون على نظامهم السابق، لكن سن التقاعد يرتفع تدريجياً ليكون بين 58 و65 سنة ميلادية، ومدة التقاعد المبكر بين 25 و30 سنة |
| بقية الموظفين الحاليين | لا تغيير، يستمرون على نظام التقاعد المدني أو نظام التأمينات الاجتماعية السابق |
| الملتحقون الجدد بلا أي مدة اشتراك سابقة | يخضعون للنظام الجديد بكل أحكامه |
النظام الجديد يخص المدنيين. أما العسكريون فلهم نظام تقاعد مستقل بشروط وسن تقاعد مختلفة حسب الرتبة.
أهم التغييرات في نظام التقاعد الجديد
أربعة تغييرات تمس الموظف مباشرة: سن التقاعد، ونسبة الاستقطاع، وطريقة حساب المعاش، وشروط التقاعد المبكر. وأضاف النظام منافع جديدة أبرزها تعويض الأمومة.
| البند | في النظام الجديد |
|---|---|
| سن التقاعد النظامي | 65 سنة ميلادية |
| التقاعد المبكر | متاح قبل السن النظامية بعشر سنوات كحد أقصى (من 55 سنة) بشرط 360 شهر اشتراك |
| نسبة اشتراك فرع المعاشات | تبدأ من 9% على الموظف و9% على صاحب العمل، وترتفع 0.5% سنوياً حتى 11% لكل منهما |
| معامل احتساب المعاش | 2.25% من متوسط الأجر عن كل سنة اشتراك |
| أساس متوسط الأجر | 180 شهراً (15 سنة) من مدد الاشتراك |
| الحد الأعلى للأجر الخاضع للاشتراك | 45,000 ريال شهرياً |
| تعويض الأمومة | 3 أشهر عند الولادة تتحملها المؤسسة بدلاً من صاحب العمل |
التغيير الأقل ظهوراً في الجدول هو توحيد المسار. في السابق كان الانتقال من وظيفة حكومية إلى وظيفة في القطاع الخاص (أو العكس) يعني الانتقال بين نظامين مختلفين في الشروط والاحتساب. أما الآن فيتنقل الموظف الجديد بين القطاعين وحقوقه التأمينية تبقى تحت نظام واحد، فلا يخسر شيئاً من مدد اشتراكه بسبب تغيير جهة العمل.
نسبة الاستقطاع في نظام التأمينات الجديد
منذ يوليو 2026، يُستقطع من الموظف المشمول بالنظام الجديد 10% لفرع المعاشات و 0.75% لبرنامج ساند، أي 10.75% من الأجر الخاضع للاشتراك. وترتفع حصة المعاشات 0.5% كل يوليو حتى تصل إلى 11% في يوليو 2028:
| ابتداءً من | حصة الموظف (المعاشات) | حصة صاحب العمل (المعاشات) |
|---|---|---|
| 3 يوليو 2024 | 9% | 9% |
| 1 يوليو 2025 | 9.5% | 9.5% |
| 1 يوليو 2026 | 10% | 10% |
| يوليو 2027 | 10.5% | 10.5% |
| يوليو 2028 | 11% | 11% |
إلى جانب هذه النسب، يدفع كل من الموظف وصاحب العمل 0.75% لساند، ويتحمل صاحب العمل وحده 2% لفرع الأخطار المهنية. عند اكتمال الزيادات يصل إجمالي الاستقطاع إلى 11.75% من الموظف و13.75% من صاحب العمل.
الأجر الخاضع للاشتراك يشمل الأجر الأساسي وبدل السكن والعمولات الشهرية. فموظف جديد أجره الخاضع للاشتراك 10,000 ريال يُستقطع منه حالياً 1,075 ريال شهرياً، ويرتفع هذا المبلغ إلى 1,175 ريال في يوليو 2028.
كيف يُحسب المعاش في نظام التقاعد الجديد؟
يُحسب المعاش بضرب متوسط الأجر الخاضع للاشتراك في 2.25% ثم في عدد أشهر الاشتراك، وقسمة الناتج على 12.
المعاش الشهري = (متوسط الأجر الخاضع للاشتراك × 2.25% × عدد أشهر الاشتراك) ÷ 12
مثال: موظف متوسط أجره 10,000 ريال واشترك 30 سنة (360 شهراً). معاشه = 10,000 × 2.25% × 360 ÷ 12 = 6,750 ريال شهرياً، أي 67.5% من متوسط أجره.
ما يعنيه هذا عملياً: المعاش لم يعد مرتبطاً بالراتب في نهاية الخدمة فقط، بل بمتوسط فترة طويلة من المسيرة الوظيفية. الموظف الذي يقفز راتبه في السنوات الأخيرة لن ينعكس ذلك كاملاً على معاشه، بينما يستفيد من يحافظ على أجر مرتفع ومستقر لسنوات طويلة. وبما أن المعامل 2.25% عن السنة، يحتاج المشترك نحو 44 سنة اشتراك ليبلغ معاشه سقف 100% من متوسط أجره.
كيف تسد الفجوة بين المعاش وراتبك؟
المعاش في النظام الجديد يغطي نحو 67.5% من متوسط الأجر بعد 30 سنة اشتراك، لذلك يحتاج كثير من الموظفين الجدد إلى ادخار واستثمار إضافي خلال سنوات العمل ليحافظوا على مستوى دخلهم بعد التقاعد. أبسط طريقة لذلك اشتراك شهري ثابت في صندوق استثماري أو محفظة تُدار آلياً، يبدأ مبكراً ويستمر لسنوات طويلة، لأن الوقت هنا أهم من حجم المبلغ.
من الخيارات المتاحة في السوق السعودية خدمة “دراية سمارت” للاستثمار الآلي من دراية المالية، وهي شركة مرخصة من هيئة السوق المالية، إضافة إلى صناديقها العامة مثل صندوق دراية للأسهم السعودية. أياً كان الخيار الذي تستخدمه، اجعل مستوى مخاطره مناسباً للمدة المتبقية على تقاعدك: نمو أعلى في بداية مسيرتك، وأدوات أقل تذبذباً كلما اقترب موعد التقاعد.
التقاعد المبكر في النظام الجديد
للمشمولين بالنظام الجديد، لا يُستحق التقاعد المبكر إلا بعد 360 شهر اشتراك (30 سنة)، ولا يكون قبل سن 55 سنة ميلادية. أما الموظفون الحاليون من الفئة المشمولة بالتعديلات فتتراوح المدة اللازمة لهم بين 25 و30 سنة حسب أعمارهم ومدد اشتراكهم.
لماذا تغيّر نظام التقاعد؟ الأثر على الاقتصاد السعودي
الهدف الأول من النظام الجديد هو استدامة صناديق التقاعد على المدى الطويل. مع ارتفاع متوسط العمر وزيادة أعداد المتقاعدين، يصرف أي نظام تقاعد معاشات لسنوات أطول مما كان محسوباً عند تأسيسه. رفع سن التقاعد يزيد سنوات الاشتراك ويقلل سنوات الصرف، ورفع النسب يزيد الإيرادات، وخفض المعامل واعتماد متوسط طويل للأجر يضبط الالتزامات المستقبلية. وينص النظام في الوقت نفسه على أن الدولة تسدد العجز الفعلي بموافقة مجلس الوزراء إذا لم تكفِ الأصول لتغطية المنافع، ما يطمئن المشتركين على حقوقهم.
الهدف الثاني مرنة سوق العمل. توحيد النظام بين القطاعين يزيل عائقاً كان يجعل بعض الموظفين يترددون في ترك الوظيفة الحكومية خوفاً على مزايا التقاعد، وهذا يخدم هدف رؤية 2030 في رفع حصة القطاع الخاص من الاقتصاد ومن التوظيف. ونقل تكلفة إجازة الأمومة من صاحب العمل إلى المؤسسة يقلل أحد أسباب تردد المنشآت في توظيف النساء.
في المقابل هناك أثر مباشر على الدخل: صافي راتب الموظف الجديد ينخفض قليلاً مع كل زيادة في الاستقطاع، وترتفع تكلفة التوظيف على المنشآت بالنسبة نفسها. ولهذا جاءت الزيادات موزعة على أربع سنوات بدلاً من دفعة واحدة، لتخفيف أثرها على الطرفين.
أسئلة شائعة عن نظام التقاعد الجديد
هل يطبق نظام التقاعد الجديد على الموظفين الحاليين؟
لا، النظام الجديد بكامل أحكامه للملتحقين الجدد فقط. لكن من كانت مدة اشتراكه أقل من 20 سنة وعمره أقل من 50 سنة هجرية في 3 يوليو 2024 يتغير له سن التقاعد ومدة التقاعد المبكر تدريجياً، مع بقاء بقية أحكام نظامه السابق.
متى بدأ تطبيق نظام التقاعد الجديد؟
بدأ سريان النظام في 3 يوليو 2024م الموافق 27/12/1445هـ. وبدأت زيادات نسبة الاشتراك السنوية في 1 يوليو 2025، وتستمر حتى يوليو 2028.
لماذا يُبحث عن “نظام التقاعد الجديد 1445” و”1447″؟
لأن المرسوم الملكي صدر في عام 1445هـ، بينما تقع زيادات الاشتراك التدريجية في الأعوام 1446هـ وما بعدها حتى 1450هـ. النظام واحد، والأعوام تشير إلى مراحل تطبيقه.
أين أجد نص نظام التأمينات الاجتماعية الجديد؟
النص الرسمي للنظام منشور في منصة هيئة الخبراء بمجلس الوزراء، وتنشر المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية شرحاً لأحكامه على موقعها. يمكنك تحميله من هناك بصيغة PDF بدلاً من الاعتماد على نسخ غير رسمية.
كيف أعرف أي نظام أخضع له؟
القاعدة بسيطة: إن كانت لك أي مدة اشتراك في التقاعد المدني أو التأمينات الاجتماعية قبل 3 يوليو 2024 فأنت على نظامك السابق. وللتأكد من مدد اشتراكك وسن تقاعدك المحدد، راجع بياناتك في خدمات الأفراد بموقع التأمينات الاجتماعية أو تطبيقها.
الخلاصة
نظام التقاعد الجديد يعني للموظف الجديد سنوات عمل أطول واستقطاعاً أعلى قليلاً، مقابل نظام واحد ينتقل معه بين القطاعين ومنافع أوسع مثل تعويض الأمومة. وللاقتصاد السعودي، هو خطوة نحو صناديق تقاعد أكثر استدامة وسوق عمل أكثر مرونة. إن كنت موظفاً حالياً، فأهم ما تتحقق منه هو هل تقع ضمن الفئة المشمولة بتعديل سن التقاعد.
هذا المقال لأغراض التوعية العامة، والمرجع النهائي لحساب حقوقك هو المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية.
